Що таке франшиза у страхуванні. Плюси і мінуси

Чи не в кожному договорі страхування – автомобіля, нерухомого майна, медичному, для турів і т.д. – зустрічається поняття “франшиза”. Закономірно, що у клієнта виникає бажання дізнатися, що таке франшиза та навіщо потрібна. Із задоволенням розповімо про цей термін, види франшизи, що вона дає і наведемо конкретні приклади.

Франшиза у страхуванні: що це простими словами та для яких цілей

Франшиза у страхуванні – це частина збитків, які не компенсуються у разі настання страхового випадку.

Страховій компанії це дозволяє заощадити:

• кошти на невеликі виплати;
• час фахівців на оформлення документів, пов’язаних із дрібними подіями, судовими розглядами тощо, а відповідно, знизити витрати на оплату праці.

Для клієнта ж франшиза у страхуванні дозволяє купити поліс дешевше: чим більший її розмір, тим дешевше коштуватиме поліс. Так, ціна КАСКО та ОСАЦВ з франшизою може бути на 10-25% меншою, ніж без неї, а в туристичному страхуванні – на 15%.

Треба брати до уваги головний недолік полісів з великою франшизою: якщо трапиться страховий випадок, від суми належних виплат віднімуть франшизу. Отримані кошти навряд чи повністю компенсують збитки.

Види франшизи у страхуванні: розкладаємо усе по поличках

У договорі страхування туристів, автомобіля (КАСКО, ОСЦПВ), будинку, франшиза може бути:

• Абсолютною чи відносною.

Абсолютна – це франшиза, яка виражається у конкретній сумі, незалежно від страхових виплат, наприклад, 100 або 500 євро.

Відносна – та, що виражається у відсотках від суми збитків/належних виплат. Тобто чим більше відносна франшиза, тим більше витрат понесе клієнт при настанні страхового випадку.

• Умовною чи безумовною.

Умовна франшиза у страхуванні означає, що компенсація виплачується, якщо збитки страховика не більше обумовленої у полісі суми. А якщо збитки більші за франшизу, вони покриваються повністю:

Ситуація №1. Франшиза (ум.) в ОСЦПВ – 3000 грн. Збитки клієнта оцінені в 2800 грн. І тут компанія нічого не платить.

Ситуація №2. Франшиза (ум.) КАСКО (авто) – 3000 грн. Збитки клієнта оцінені в 4500 грн. Компанія виплатить 4500 грн.

Безумовна франшиза у страхуванні означає, що страхові виплати буде зменшено на суму франшизи, незалежно від розміру збитків:

Ситуація № 3. Франшиза (безумовна), вказана в полісі – 1000 грн. Збитки – 3000 грн. Страхова компанія виплатить 3000-1000 = 2000 грн.

Ситуація № 4. Франшиза (безумовна), зазначена в полісі – 1000 грн. Збитки – 800 грн. Компанія нічого не компенсує.

• Динамічною.

Прив’язується до кількості страхових випадків: найчастіше вперше збитки покриваються повністю (нульова франшиза), а з другого разу й надалі застосовуються зазначені у полісі франшизи (наприклад, 0.5%). Як правило, використовується в страхуванні автомобілів, що мотивує клієнтів до акуратного кермування.

• Пільговою.

У страхуванні така франшиза дійсна за певних умов. Типовий випадок: якщо ви стали винуватцем ДТП, франшизу не застосовують, а якщо інший учасник дорожнього руху – застосовують, вважаючи, що ваші витрати будуть у певному обсязі компенсовані ним.

• Тимчасовою.

Тимчасова франшиза прив’язана не лише до певної суми/відсотка від виплат, а й до часу, адже починає діяти з певної дати. Наприклад, у перші 3 місяці після купівлі страхування на автомобіль, збитки не компенсуються, а починаючи з четвертого – з франшизою 5%.

Застосування того чи іншого виду франшизи багато в чому обумовлюється тим, що саме страхується:

Страхування автомобілів, туристів, здоров’я: особливості франшиз

Головна сфера застосування франшиз у страхуванні авто – поліси КАСКО. Так, договір із нульовою франшизою означає, що збитки будуть повністю компенсовані. Але найчастіше діє інший підхід: до 5% – при пошкодженні автомобіля, до 10% страхової суми – при його викраденні або повному знищенні (пожежа, затоплення, вибух тощо).

При цьому розмір франшизи в Україні обмежений Законом “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”: за шкоду, заподіяну третім особам – не більше ніж 2% страхового ліміту (зараз він становить 100 тис. грн, отже, франшиза становить 2 тис. грн.). Найбільш поширений варіант франшизи в автострахування ОСЦПВ – 1000, 2500 гривень.

Застосування франшизи ЗАБОРОНЕНО при заподіянні шкоди здоров’ю або життю потерпілих у ДТП.

У договорі страхування здоров’я туристів найчастіше використовують франшизу безумовну. Її вказують в абсолютних цифрах та “твердій” валюті – доларах або євро, наприклад, це може бути 30, 50, 100 євро. Перелік послуг, особливо в пакетних турах, дуже обмежений, але день перебування, скажімо, у стаціонарі німецької лікарні коштує понад сотню євро, а виклик “швидкої допомоги” у Швейцарії взагалі коштуватиме 800 євро.

Таким чином, якщо ваша турпоїздка передбачає активний відпочинок, спорт або ви бажаєте убезпечити себе на випадок захворювання на СOVID-19, є сенс придбати додатковий поліс.

Основна зона застосування франшиз у медицині – це оплата консультацій, діагностики та лікування у приватних дорогих клініках.

Суть франшизи у страхуванні: висновки

Майже будь-який продукт у страхуванні – ОСЦПВ, КАСКО для автомобіля, туристичну чи медичну страховку – можна придбати як з франшизою, так і без неї. Чим вона більша, тим дешевша вартість страхового поліса. Але у разі настання страхового випадку значну частину збитків доведеться компенсувати із власної кишені.

Ви витратите більше, відмовившись від франшизи, але зможете розраховувати на те, що навіть дрібні збитки будуть компенсовані страховою компанією.

На сайті АСК «ОМЕГА» ви зможете порівняти вартість страхування з різною франшизою і купити поліс онлайн. Якщо виникнуть питання, наші менеджери із задоволенням дадуть відповідь на них по телефону, електронній пошті або у месенджерах.