Что такое франшиза в страховании. Плюсы и минусы

Едва ли не в каждом договоре страхования — автомобиля, недвижимого имущества, медицинском, для турпоездок и т.д. — встречается понятие “франшиза”. Закономерно, что у клиента возникает желание узнать, что такое франшиза и зачем нужна. С удовольствием расскажем об этом термине, видах франшизы, что она дает и приведем конкретные примеры.

Франшиза в страховании: что это простыми словами и для каких целей

Франшиза в страховании — это часть убытков, которые не компенсируются в случае наступления страхового случая.

Страховой компании это позволяет сэкономить:

• средства на небольших выплатах;
• время специалистов на оформление документов, связанных с мелкими происшествиями, судебными разбирательствами и т.д., а соответственно, снизить затраты на оплату труда.

Для клиента же франшиза в страховании позволяет купить полис дешевле: чем больше ее размер, тем дешевле обойдется полис. Так, цена КАСКО и ОСАГО с франшизой может быть на 10-25% меньше, чем без нее, а в туристическом страховании — на 15%.

Надо брать во внимание недостаток полисов с большой франшизой: если наступит страховой случай, от суммы причитающихся выплат отнимут франшизу. Полученные средства едва ли полностью покроют ущерб.

Виды франшизы в страховании: раскладываем по полочкам

В договоре страхования туристов, автомобиля (КАСКО, ОСАГО), дома, франшиза может быть:

• Абсолютной или относительной.

Абсолютная — это франшиза, которая выражается в конкретной сумме, независимо от страховых выплат, например, 100 или 500 евро.
Относительная — та, что выражается в процентах от суммы ущерба/ причитающихся выплат. То есть, чем больше относительная франшиза, тем больше затрат понесет клиент при наступлении страхового случая.

• Условной или безусловной.

Условная франшиза в страховании означает, что компенсация выплачивается, если убытки страховщика не больше оговоренной в полисе суммы. А если убытки больше франшизы, они покрываются полностью:

Ситуация № 1. Франшиза (усл.) в ОСАГО — 3000 грн. Ущерб клиента оценен в 2800 грн. В этом случае компания ничего не платит.

Ситуация № 2. Франшиза (усл.) КАСКО (авто) — 3000 грн. Ущерб клиента оценен в 4500 грн. Компания выплатит 4500 грн.

Безусловная франшиза в страховании означает, что страховые выплаты будет уменьшены на сумму франшизы, независимо от размера убытков:

Ситуация № 3. Франшиза (безусл.), указанная в полисе — 1000 грн. Ущерб — 3000 грн. Страховая компания выплатит 3000-1000= 2000 грн.

Ситуация № 4. Франшиза (безусл.), указанная в полисе — 1000 грн. Ущерб — 800 грн. Компания ничего не компенсирует.

• Динамическая. Привязываются к количеству страховых случаев: чаще всего в первый раз ущерб покрывается полностью (нулевая франшиза), а со второго и далее — указанные в полисе франшизы (например, 0.5%). Как правило, используется в страховании автомобилей, что мотивирует клиентов к аккуратному вождению.

• Льготная. В страховании такая франшиза действительна при определенных условиях. Типичный случай: если вы стали виновником ДТП, франшизу не применяют, а если другой участник дорожного движения — применяют, полагая, что ваши затраты будут в определенном объеме компенсированы им.

• Временная франшиза привязана не только к определенной сумме/ проценту от выплат, но и ко времени — начинает действовать с определенной даты. Например, в первые 3 месяца после покупки страхования на автомобиль, убытки не компенсируются, а начиная с четвертого — с франшизой 5%.

Применение того или иного вида франшизы во многом обуславливается тем, что именно страхуется:

Страхование автомобилей, туристов, здоровья: особенности франшиз

Главная сфера применения франшиз в страхованииавто — полисы КАСКО. Так, договор с нулевой франшизой означает, что убытки будут полностью компенсированы. Но чаще действует другой подход: до 5% — при повреждении автомобиля, до 10% страховой суммы при его угоне или полном уничтожении (пожар, затопление, взрыв и т.п.).

При этом размер франшизы в Украине ограничен Законом “Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств”: за ущерб, причиненный третьим лицам — не больше 2% страхового лимита (сейчас он составляет 100 тыс. грн, значит франшиза составит 2 тыс.грн). Наиболее распространенный вариант франшизы в автостраховании: ОСАГО — 1000, 2500 гривен.

Применение франшизы ЗАПРЕЩЕНО при нанесении ущерба здоровью или жизни потерпевших в ДТП.

В договоре страхования здоровья туристов чаще всего используют франшиза без условий. Ее указывают в абсолютных цифрах и “твердой” валюте — долларах или евро, например, это может быть 30, 50, 100 евро. Перечень услуг, особенно в пакетных турах, очень ограничен, а ведь день пребывания, например, в стационаре немецкой больнице стоит больше сотни евро, а вызов “скорой помощи” в Швейцарии и вовсе обойдется в 800 евро.

Таким образом, если ваша турпоездка предусматривает активный отдых, спорт или вы желаете обезопасить себя на случай заболевания СOVID-19, есть смысл приобрести дополнительный полис.

Суть франшизы в страховании: выводы

Почти любой продукт в страховании — ОСАГО, КАСКО для автомобиля, туристическую или медицинскую страховку — можно приобрести как с франшизой, так и без нее. Чем она больше, тем дешевле стоимость страхового полиса. Но в случае наступления страхового случая, значительную часть убытков придется компенсировать из собственного кармана.

Вы потратите больше, отказавшись от франшизы, но сможете рассчитывать на то, что даже мелкий ущерб будет компенсирован страховой компанией.

На сайте АСК «ОМЕГА» вы сможете сравнить стоимость страхования с разной франшизой и тут же, онлайн, купить подходящий полис. А если возникнут вопросы, наши менеджеры с удовольствием ответят на них по телефону, электронной почте или в мессенджерах.