Скільки коштує якісна страховка?

Страхование
До конца 2009 года добровольное медицинское страхование может подорожать еще на 20–30%. Однако сейчас купить нормальный полис на год за 3–5 тыс. грн все еще реально. Главное — правильно выбрать страховщика, чтобы не "выколачивать" потом деньги из банкрота.
Если в начале 2009 года добровольным (ДМС) медицинским страхованием физлиц в Киеве занимались около десяти страховых компаний, то сейчас такую услугу предлагают не более пяти. "Дорого и убыточно", — разводят руками страховщики. "С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55–75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%", — объясняет начальник отдела медицинского страхования СК "Омега" Виктор Дощинский.
Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.
Все это привело к тому, что с начала года полисы ДМС подорожали на 30–60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.
Ничего лишнего
"Новые программы медицинского страхования с начала года не появлялись. А вот спрос на недорогие программы с "урезанным" комплексом опций заметно увеличился. Людей интересуют программы с неотложным стационаром, с франшизой или лимитом на медикаменты, с обслуживанием преимущественно в государственных и ведомственных клиниках", — рассказывает начальник управления партнерских продаж СК "Провидна" Леся Щербакова.
Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном медстраховании. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).
Экономить на услугах стали и сами клиенты. "Мы наблюдаем тенденцию снижения интереса к дополнительным оздоровительным опциям, таким как тренажерные залы, бассейны, фитнес. Чаще всего клиент требует оптимальный (бюджетный. — Ред.) набор медицинских услуг", — рассказывает главный менеджер департамента андеррайтинга СК "Универсальная" Ольга Титко.
Кстати, даже в кризис купить полис ДМС за 300–500 грн в год абсолютно реально. Просто уровень покрытия не выйдет за пределы 20 тыс. грн, а медицинскую помощь можно будет получить лишь в государственных медучреждениях. Самый экономичный вид страхового покрытия — только риски неотложной помощи и неотложного стационара. Именно его и выбирают непритязательные клиенты.
Нормальный сервис
Полис подороже включает еще и полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги. Страховка также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.
Адекватное покрытие в 80–100 тыс. грн и нормальный сервис "потянут" в среднем на 3–4 тыс. грн за год.
А вот по страховке за 8–10 тыс. грн в год можно получить массу "удовольствий" в виде покрытия до 250–300 тыс. грн, медикаментов по рецепту врача, плановой стоматологии, массажа, бассейна и SPA, а также частных "брендовых" клиник, на базе которых оказываются медицинские услуги.
Франшиза (часть убытка не покрываемая страховщиком) может составлять 15–80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.
Страховые компании часто используют и так называемые сублимиты — ограничения по выплатам на определенные услуги, покрываемые полисом. "Лимит по амбулаторно-поликлинической помощи при лечении острых заболеваний и при обострении хронических может составлять 2000 грн, для аналогичной стационарной помощи — 3000 грн. Лимит на объем медикаментов — 300 грн при амбулатории и 500 грн при стационаре на один страховой случай, на обследование — 200 грн для амбулаторного и до 1000 грн для стационарного лечения", — подсчитывает Виктор Дощинский.
На случаи экстренной помощи такие жесткие ограничения, как правило, не действуют, но неплохо все же уточнить это у выбранного страховщика. "В стационаре нельзя оказывать медицинскую услугу частично, в пределах какой-то суммы, это неправильно. Ведь что делать клинике, если застрахованный больной находится в тяжелом состоянии, лимит страховки закончился, а своих денег у него нет?" — поясняет Галина Бобырь, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК "Наста".
Именно поэтому далеко не всегда полис с покрытием до 20–25 тыс. грн будет включать в себя возможность стационарного лечения.
Торгуемся до конца
Чтобы удешевить полис, не обязательно резать его опции "под ноль", ведь на цену страховки влияют не только их набор, но и уровень лечебных учреждений, количество застрахованных и состояние здоровья клиента (наличие у страхователя хронических и врожденных заболеваний).
Поэтому относительно здоровому человеку иногда достаточно включить в ДМС только амбулаторно-поликлиническую помощь и лечение в условиях стационара, либо выбрать лишь "неотложку" и обеспечение медикаментами. Играясь опциями, можно за счет каждой из них добиться 5–10-процентного удешевления страховки. Очень часто страховщики делают скидки и для тех, кто продлевает договор.
Еще один способ сэкономить — присмотреться к медучреждениям. "Самое разумное удешевление ДМС — выбор ведомственных и государственных клиник, в которых будет оказываться медицинская услуга. На базе этих учреждений расположены кафедры медицинских университетов и кафедры повышения квалификации врачей. Поэтому возможности этих клиник гораздо шире и выше, чем любой частной", — считает Галина Бобырь.
Страхователь может непосредственно оговорить те клиники, услуги которых покрываются полностью (например, государственные), а также те (допустим, частные), лечение в которых компания оплатит на 50%.
В итоге страховщики советуют выбирать средний ценовой коридор (3–5 тыс. грн) с безлимитным покрытием затрат на лекарства и лимитом на стоматологию — около 1000–1500 грн. "По моему мнению, лучшая на сегодня — это программа уровня "стандарт" с оптимальным набором опций страхования: амбулаторная, стационарная, неотложная и скорая помощь, а также стоматология с не очень высоким лимитом", — рекомендует Ольга Титко.
Кстати, перед заключением договора обязательно нужно поинтересоваться, что собой представляет предусмотренная полисом схема возмещения. Если компания настоятельно требует от клиента самостоятельно оплачивать медуслуги, а уж после этого претендовать на выплату, то это должно насторожить: возможно, у страховщика есть проблемы с платежеспособностью, и "потом" деньги будет непросто получить. 
Во что обойдется медстраховка рядовому гражданину?
Страховая сумма: 5–300 тыс. грн.
Стоимость полиса: 300–10 000 грн.
Средняя страховая сумма: 100 тыс. грн.
 
Основные варианты покрытия: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение (в том числе экстренная госпитализация), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.
 
Ограничения и франшизы:
стоматология – 500–5000 грн, лимит или франшиза – 15–80%, медикаменты – 200–1000 грн, лимит или франшиза – 15–80%, франшиза на оплату услуг клиник – около 50%.
 
 
Скорая помощь
 
Условия добровольного медстрахования у некоторых украинских страховщиков*
 

Страховщик

Сумма покрытия

Платеж в год

Услуги в рамках страховки

Ограничения по покрытию, франшизы, лимиты

СГ «ТАС» www.tas-insurance.com.ua 8-800-500-19-50

20–300 тыс. грн

1–8 тыс. грн

Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь, профилактический осмотр

Лимит на медикаменты – 500–1000 грн (при амбулаторном лечении), лимит на стоматологию – 800–3500 грн

«Омега» www.omega.ua 8-800-303-05-30

5–100 тыс. грн

27–800 грн (в месяц)

Неотложная помощь, лечение острых заболеваний, несчастных случаев, обострений хронических заболеваний, витаминотерапия, прививки, стоматологическая помощь

По амбулаторно-поликлинической помощи – от 2000 грн до 30000 грн.
По стационару – от 3000 грн до 50 000 грн. Неотложная помощь – от 2000 грн до 20 000 грн. Стоматологическая помощь – от 300 грн до 5000 грн

«ИНГО Украина» www.ingo.com.ua 8 (044) 490-27-44

125–190 тыс. грн

3,9–8 тыс. грн

Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь. В том числе узкопрофильные медуслуги, эвакуация и репатриация, диагностика хронических и критических заболеваний

Франшиза – 20%, по стоматологии и по медикаментозному обеспечению

«Наста» www.nasta.com.ua 8-800-306-60-00

25–250 тыс. грн

0,36–12,6 тыс. грн

Поликлиника, стационар, медикаменты, стоматология, скорая помощь, вызов врача на дом, платная палата, доставка медикаментов домой, профилактические осмотры, лечение критических болезней

По стоматологии – 0,7–4 тыс. грн, по медикаментам – от 500 грн, франшиза – 50%, если застрахованный желает получить услугу в клинике по классу выше, чем определено программой страхования

 
 
* – Составлено на основе данных, предоставленных самими страховщиками.
Итого: Медстраховку в кризис можно купить за 500 грн, но с "куцым" набором опций и большим объемом ограничений. Нормальный полис ДМС обойдется минимум в 3–5 тыс. грн.
 
Где еще почитать о медстраховании:
www.dfp.gov.ua
www.moz.gov.ua
Страхование здоровья ( 07.05.2009)
Вопрос читателя – полис страхования ( 23.04.2009)
Чем чреваты дорогие медицинские страховки ( №44(110) 30.10.2008)

Автор:
Павел Харламов
http://www.dengi.ua/clauses/54367.html

АСК «ОМЕГА» – Генеральний страховий партнер Spartan Race Ukraine 2021

23.06.2021

АСК «ОМЕГА» — Генеральний страховий партнер DYKA GONKA ВЕСНА

09.06.2021

АСК «ОМЕГА» продовжила акредитацію в Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву (Держмолодьжитло)

04.06.2021

Клієнт АСК «ОМЕГА» отримав відшкодування в сумі 106 203,20 гривень

02.06.2021